忠县林峰装饰建材城：银行与钢贸行业的纠葛：春天还会来吗？

春节刚过，素有上海”钢贸大王“之称的肖家守的相关资产遭到查封。据了解，真正让他遭遇多番诉讼，乃至资产被冻结的，还是因为他作为担保人。很多小型钢贸商当年缺乏资金，如果他们直接去银行，几乎不可能贷到款，因为既没有地产作抵押，也没有足够的产品让银行看中。那么，很多人会找到肖家守，借他的名义进行贷款。起诉的案件里，有70%都是因为替别人担保，才成了银行的被告。

这个事件也反映出了钢贸行业的一种融资模式——“联保制”，它从2009年开始流行起来，当时曾被誉为重要的“金融创新”。联保制在钢贸行业中，是一个普遍的融资担保模式，这种联保制一般是三到五个商户组成一个联保小组，在这个联保小组里，其中一方贷款时，另外几方都会相互进行担保。这种融资模式的特点就是，银行贷款给钢贸商时，一般会由钢材市场成立的担保公司为散户担保。即便债务出现问题，散户无法还贷，实力雄厚的担保公司、钢市老板也会兜底代偿。

在当时宽松的货币政策下，部分钢贸商以联保互保或货物重复质押的形式，从银行拿到大笔信贷资金投向房地产、期货等市场。银行和钢贸商在2009年至2011年合作非常紧密，钢贸商从银行内取得了大量信贷。据上海市银监局统计，在行业繁荣时期，仅上海地区钢铁贸易企业贷款余额一度接近2000亿元；随着“联保制”这种金融模式的愈演愈烈，整个钢贸行业也就跟着危机四伏。重复抵押借贷、“骗贷”，让“联保制”的根基越来越不稳固。紧跟其后的是，银行起诉、法院判决和执行等程序，一直延续至今。

宏观经济下行，钢贸风险暴露，银行开始通过贷款逾期或者核销等方式来处理不良贷款。但是银行收紧流动性，加大清收力度之后，信用卡不良风险随之暴露。央行方面公布的数据显示，截至2013年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，增长71.86%。业内人士认为，新增信用卡逾期中有不少是钢贸商为还债而恶性透支。

银行加大债务清收后，有的钢贸商被迫刷信用卡来还债。银行贷款窟窿暂时堵上了，却陷入了信用卡债务陷阱，而他们并不知道信用卡恶意透支是要被判刑的。

银行与钢贸商相互失信，银行资产质量恶化，钢贸商倾家荡产，对双方均无益处，目前包括民生、光大、招行、交行、工行、浦发等多家银行都在内部对钢贸信贷进行了严格限制，大部分银行机构基本叫停了单纯的钢贸企业互联互保授信模式，要求客户追加抵押、保证等有效担保，并对表内外的授信总量实行控制。

而对于钢贸企业而言，只有资金运转起来才有可能活下去。目前来看，相比大型银行和股份制银行，地方金融机构甚至一些民间资金拆借虽然资金成本高，但是门槛低，限制条款也会更加灵活，贷款会更容易成功。很多地方金融机构和政府的关系更为紧密，一些钢贸商承担了政府的项目，很可能通过政府出面进行融资。尽管可以预见的风险摆在眼前，但是对于地方金融机构而言，最根本的驱动力来自于，这部分被大银行挤出的来自钢贸行业的资金需求，往往也给一些地方金融机构带来可观的收益。

在大型银行和股份制银行纷纷对被业内称为“风险高发区”的钢贸企业贷款亮起“红灯”之时，一些迹象显示，地方银行出现开始“接棒”的信号，钢贸风险开始从长三角扩散到其他地方。银行与钢贸商之间的爱恨纠葛难舍难分，其风险亦值得警惕。